浅谈银行保险服务领域存在的维权难点及建议

从2011年开始，巢湖市消协每年都会接到几例消费者关于“存单变保单”的投诉。基本都是消费者前往银行存款，在银行工作人员介绍下购买了保险，而消费者却认为自己是把钱存在了银行。针对这类投诉，按照《消费者权益保护法》赋予消协的职能，消协只能进行调解，消费者能成功退保就算是调解成功的了，要想能同时拿到银行的存款利息，调解难道比较大。

针对银行与保险公司进行的银保业务，我想谈下自己的看法。

理论上来说，如果储户去存款遭遇银行或者保险公司虚假宣传，假借订立合同，故意隐瞒与订立合同有关的重大事项，或者违背诚实信用原则，在储户对其办理的业务不知情的情况下，将储户存款办理成保险业务，那么银行和保险公司给对方造成损失的，应该承担损害赔偿责任。储户可以收集相关证据，通过到法院起诉或到消费者协会进行投诉。

但是目前的实际情况是，很多消费者没法证实自己不知情，手上除了一张保单就没有其他证据，加上诉讼需要耗费大量时间和精力，因此很多消费者也不愿走诉讼途径。但是消费者协会调解结果最理想的程度基本只能是退保，想要拿到银行同期利息的难度较大。追其原因，我想还是消协的职能所限以及相关法律的不健全。

目前，消协职能中对于消费者投诉只能进行调解，因为银行是充当保险销售中间人的角色，一旦保险销售出去后，银行的代理服务基本就完成了，保险的责任和风险就转移到保险公司。所以在实际调解中，银行一般都不愿意作为一方当事人参与调解，认为自己不是侵害消费者合法权益的当事人。所以，在这种情况下，消费者想要拿到存款的利息是很难的。

针对这种情况，我建议能否加大消协的权力和职能，这样更有利于为消费者维权。同时，法律应加大对银行这类金融主体处罚力度，而不是仅仅承担合同无效或者被撤销后返还利益的责任，因为这样的利益本就是消费者应得的。