淮北市消费者权益保护委员会 淮北市消费者权益保护委员会

首 页|维权动态|放心消费创建|组织·人物|理论研究|消保委公告|消费警示
杜集区消保委相山区消保委烈山区消保委濉溪县消保委
当前位置:安徽315>江淮维权>淮北市消费者权益保护委员会>理论研究

预付式消费风险浅析及规制建议

2011-09-12   来源:市消协秘书处   作者:陈子君   浏览:5322

  

近年来,预付式消费在我国各个消费领域中悄然兴起。在诸多消费领域中,服务行业的预付式消费最为火爆。预付式消费作为一种新兴的消费模式,在一定程度上促进了消费,刺激了实体经济的发展,为拉动内需、扩大消费做出了贡献,并为金融信用的衍生发展创造了良好的发展环境。然而,国家相关部门在这一新兴领域没有总体制度设计和制度规范,在预付式消费模式的主要载体的预付卡(券)的发行、流通与管理方面比较混乱,存在诸多问题,如:条款不公、限制消费、质量低劣、随意调价、信息泄露、管理混乱、卷款潜逃等等,这些都严重损害了消费者合法权益,甚至危害到国家税收和经济秩序。因此,对于预付式消费模式要加强风险和问题的分析研究,把这些亟待解决的问题处理好。
 
一、预付式消费概念、特征及存在风险领域
所谓“预付式消费”是指消费者在商家帐户存入一定金额现金,商家根据消费者存入金额数量,给予消费者相应凭证,日后消费者凭借该消费凭证消费。比较典型的有中国移动的话费支付业务,近年来范围进一步扩大至超市、加油站、健身房、美容院,乃至快餐店的各种形式的会员卡、购物卡、代金券。
随着服务行业竞争的日益激烈,为了赢得消费者,培养忠实的消费群体,一些服务行业纷纷推出预付费式消费方式,以各种会员卡、VIP卡的名义推出了各种购物卡、健身卡、美容卡、洗衣卡、洗车卡、代金券等等预付费式消费卡,消费者通过向商家预先付费,购买档次不同的会员卡、贵宾卡便可在以后的消费中享受不同程度的折扣优惠或者商家以各种形式的消费返还。然而,许多消费者在购买了这类会员卡后,发现商家原来宣传的优惠难以兑现,自身合法权益得不到保护。
在国家近年提出要提高消费在拉动经济增长的作用比重的大背景下,预付式消费模式在促进消费、拉动内需方面起到了很好的作用。消费者在采用对其未来的消费预先充值的时候,就拉动了当期需求的增加。预付式消费作为一种新型的消费模式,具有支付便捷,避免现金交易中诸多风险等优点。同时,商家为吸引顾客往往提供“充值返利“、“充值送”等活动,给消费者带来了巨大实惠,所以深受消费者的认可和欢迎。归纳起来,预付式消费有以下几个方面的特征:1.共赢性。预付式消费是实现经营者和消费者双赢的一种消费模式。经营者赢得预收价款、无息使用,固定客源、抢占市场等实惠;消费者享受价廉及便捷服务。 2.风险单边性。预付式消费中消费者单向承担风险。主要表现在:一是损失了预交款的同期利息;二是限制了自由选择权;三是容易陷入不平等格式条款的陷阱;四是权益处于不确定状态。 3.实现形式多样性。预付式消费表现形式多样,可按服务级别、使用期限、给付金额等划分,如会员卡、贵宾卡、金(银)卡、年(月)卡、特殊兑换券等等,但实质均为有价证券,即预付款式证券。
大多数事物都是双刃剑,由于预付式消费自身特征,其为经济发展带来益处的同时,也存在一定的风险和问题。预付式消费也存在消费者预付费资金安全难以保证,政府监管缺乏法律依据、消费条款不公、限制消费、商品质量低劣、商家随意调价、消费者个人信息泄露、市场管理混乱、卷款潜逃等等缺点,部分不法商人借此敛财。据统计,各地近年来接到大量类似的消费者投诉,发现消费者在购买这类预付费卡时,面临着以下消费风险:(1)商家通常以免费体验和高额折扣优惠为诱饵吸引消费者,许多消费者在购买预付费式消费卡后,才发现服务不尽如意,可自身已经丧失了选择的余地。(2)消费者在购买预付费式消费卡时,往往并没有与经营者签署书面协议。由于缺乏明确无误的书面约定,一旦发生消费纠纷,消费者与经营者往往各执一词,难以通过协商或调解的方式达成一致处理意见。(3)一些商家提供的合同带有不公平、不合理的格式条款,限制消费者的权利,故意减轻或逃避损害消费者合法权益所应承担的责任。一些消费者要求退卡时,才发现商家声明一经售出,概不退款。在办理会员卡转让时,才发现合同规定有数额不小的手续费。(4)国家相关法律法规不健全、跟不上,无法满足消费者的维权需求。(5)部分商家挪用消费者预付卡上现金的情况时有发生。消费者对商家的经济状况并不了解,在经营者破产、倒闭等情况下,消费者的合法权益很难得到维护,甚至可能面临不法经营者借机诈骗、携款外逃等风险。(6)一些不道德的商家在为消费者办理预消费卡时,要求消费者填写过多个人信息,之后通过短信、电话等方式强行向消费者进行广告宣传,甚至出现盗卖消费者信息的恶劣情况,造成对消费者的骚扰。
二、风险原因分析
预付式消费存在的问题和风险零零总总,但从其问题产生原因,可以归结为以下几个方面的原因:
1、预付消费卡发放主体缺乏门槛限制。当前发放消费卡的主体可谓是鱼龙混杂,有国家垄断经营行业(如电信部门的电话卡、供电公司的电卡、石化加油卡)、银行、商场超市、洗衣洗车店、理发美容院、各类健身会所等,甚至还有没有办理工商注册登记的无证无照经营户,发卡主体繁杂,行政管理对于发卡单位的资质、规模没有限制,导致其处于无序的状态。发放主体的无限制必然导致履约主体兑现承诺的能力的不同,这就造成了商家的履约能力风险
2、消费卡发放主体信用标准缺失。对于国家垄断经营行业、银行、大型商场超市等公有制经济背景的发卡主体,经营规模大,商业信誉好,很少出消费者维权投诉现象。目前,我们工商部门接触到投诉最多的就是对洗衣洗车店、理发美容院、各类健身会所等各种个体经营经营者发放的消费卡,这类经营者在推销消费卡时,往往承诺得非常好,但是钱一旦到了经营者手里,消费者就失去了主动权和知情权。在他们美好的返利、折扣优惠的承诺下,消费者信以为真,事后才发现积极的权益受到侵犯。
3、惩罚制裁不到位,违信成本低廉让预付式消费无质量保证。目前尽管全社会都在为打造诚信作出不懈的努力,但仅仅停留在呼吁和号召中,对不讲诚信的具体行为没有明确的惩罚性规定,很多失信行为得不到有效的法律制裁。当失信的成本远远小于因失信而获得的效益时,市场主体当然选择失信。从预付式消费纠纷处理结果看,廉价诚信成本是经营者实施侵权、违法行为的内在因素。对那些失信的商家,限于证据不充分和无明确被诉方等原因,无法对其进行行政和司法程序上的追偿,甚至携款潜逃构成犯罪的行为受到的惩罚也是非常有限。
4、监管缺失是预付式消费者权益受害的根源。从目前市场情况看,发卡单位的发卡行为任意性强,缺少必要的监督。尽管目前国家监管部门出台了《会员卡管理试行办法》,但这只是一个会员卡管理的粗糙规定。在实践中,不具备发行资质、超范围发行会员卡的情况仍大量存在,特别是对会员卡之外,以其他形式发行的预付式消费行为中诸多问题的专门规定至今仍为空白。而在消费纠纷出现后,由于缺少针对性较强的法律、法规作为依据,工商管理部门只能套用《中华人民共和国消费者权益保护法》和《中华人民共和国合同法》等带有普遍性的法律,调解难度比较大。没有专门法律法规,也没有相关行业管理规范,甚至没有明确的对口管理部门。由于缺乏约束管理机制,这是导致预付卡发售、使用、监管处于无序状态而使消费者权益屡屡受侵的根本所在。
5买卖双方信息不对称,消费者对商家缺乏了解使非法经营有可乘之机。在市场中,消费者始终处于弱势地位,这一弱势地位的很重要方面就是消费者对商家了解甚少或者了解困难,处于信息劣势地位。在预付式消费中,消费者对商家的信息缺乏了解,尤其是对经营者资格、信誉、经营状况了解的少之又少。大多数消费者仅靠其经营场所的装潢规模、工作人员的介绍等表面现象来判断经营实力和服务质量,从而决定是否与之订立预付消费合同。总体上说企业商业资信数据基本上处于相对封闭的状态,而一些不法分子也正是利用这点钻空子,进行非法活动。

三、规制建议
预付式消费是人类经济生活的创新,是生产力发展的结果。预付式消费卡作为世界通行的一种支付手段和消费方式,已成了流行趋势。因此,规范我国预付卡消费行为已经势在必行,对于其存在的问题,应该采取各种有效的方式手段,趋利避害。在此,建议采取以下措施。
1、从市场准入方面,要严格设置发售门槛,截堵侵权源头。目前预付式消费基本上没有行政性或者行业性的门槛,基本上是企业自己说了算。一些企业推出各种贵宾卡和优惠卡大量圈钱, 更有少数经营者甚至打一枪换一个地方,坑害消费者。因此,预付式消费卡务必设置一定的发售门槛。笔者以为发售的具体条件可以为:一是必须先提出申请,由工商部门对其资质和信誉进行审查,经过批准才能发卡,即制定一个准入的门槛;二是必须五年以上的经营资历、具有一定的经济实力,较大的经营规模,较高的注册资金,连锁店达到一定的数额,具备良好的信用记录,同时建立登记和备案和信息公开制度;三是建立保证金制度,或者实行和银行联合发卡制度,让银行充当保证人提供保证金。保证金同发售卡金额保持一定的比例,且保证金账户不得挪用,消费者权益受损从此账户中先行给予补偿。
 
2、在经营主体方面,要规范企业行为,重点是商家信用体系建设。(1)对于允许发放消费卡商家的注册资金、经营规模、经营期限、经营模式等,尽快出台门槛标准,避免违约风险大的商家发行消费卡。(2)尽快制定专门的法律法规,明确预付费业务开办机构所应承担的义务,对于票证、卡片上必须载明的事项做出规定。(3)全面建立对预付费消费业务开办机构的申报、登记制度,强化市场准入和监督管理。(4)尽快建立预付费消费业务开办机构的企业信用体系,建立失信企业或个人黑名单。(5)建立预付费消费风险基金制度,要求开展此类业务的商家交付风险押金,防止因经营者抽逃资金或破产等原因使消费者权益受损。
 
3、借鉴国外发达市场经济国家的在预付式消费方面的经验做法。一些在预付式消费方面开展早的国家专门制定了相应法律进行规范,我国也制定了《会员卡管理试行办法》,主要针对高尔夫俱乐部等高档消费场所的管理。但是,目前一些不具备发行资质、超范围发行会员卡的情况大量存在,特别是对除会员卡以外,以其他形式发行的预付费式消费卡(票证)的监管,仍有盲区。对预付费消费方式,必须要以商业信用作为保证,而目前我国尚未建立起完善有效的信用机制,也没有具体的法规对这种消费方式进行规范。在预付卡(券)的发行、流通、管理等方面的可以多向其他先进国家借鉴,结合我国消费市场实际加以推行。
 
4、在从立法立规、行政监管方面,应尽快出台相关法律法规,明确监管职责,加强监管力度。作为新型消费模式的预付式消费,要出台专门的法律法规或部门规章,明确监管部门和监管职能,明确预付式消费的含义、发售单位资格、责任义务、违约责任、消费者救济途径等等内容,当出现纠纷时有相应的监管部门可以有法可依。工商部门要严格市场准入,积极推行预付式消费合同示范文本,防止以不平等格式条款损害消费者利益,对违法违规行为实施严厉制裁。各行业主管部门或行业协会应全面建立预付式消费卡发售的登记、申报制度,加强对发卡单位使用预付卡内金额有效监管,防止其利用发行预付卡进行非法集资,将所集资金用于其他风险投资,甚至携款潜逃。

    5、从法规执行、违法打击方面,应强化执法力度,增大违法成本。加大对失信主体的执法力度,甚至实施惩罚性赔偿,让违法的失信者得不偿失。工商部门在遇到消费者投诉预付卡商家时,一经查证属实,应对那些侵害消费者合法权益的商家实施信誉暴露制裁,将失信的经营业主纳入黑户管理名单。通过这种惩罚方式警示商家把持卡消费者的权益保护始终放在首位。同时,适当简化诉讼和仲裁程序,以便于及时制裁违法的失信行为。

    6、从消费主体方面,消费者应当加强对商家的甄别,树立维权意识,提高维权能力。消费者要提高法律意识、契约意识。购买各类会员卡时,应当注意以下几个问题:一是办理消费卡等各类预付款式证券时,了解清楚经营者的市场信誉和经营状况,尽量选择规模较大、证照齐全、市场信誉好、经营状态佳的企业,千万不可因某商家优惠幅度较大而忽视了潜在的风险;二是认真阅读有关会员细则,详细了解自已的权利和义务,特别要注意其中的限制性规定,不要被经营者的各种优惠条件所迷惑;三是避免一次投入过高,承担风险过大;四是注意保留章程、协议、发票等相关证据,发生问题及时向当地消费者协会投诉,或向有关行政主管部门申诉。五是对一些金额大的消费卡做好备份,即每次消费完毕后让商家签字确认,以防卡内余额缺失。六是消费者在消费卡使用过程中,一旦遇到商家携款潜逃,涉嫌经济诈骗的,应及时向公安机关报案。
 
 
 
 
 
                         
 
向上