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浅析预付式消费

2011-09-28   来源:消协秘书处   作者:胡菲菲   浏览:5581

 

预付式消费——是指消费者在商家处先预存一定金额,在购买商品或接受服务之后,经营者直接从预存款中扣除相应金额的消费模式。近年来,从商场超市、美容美发业到洗车加油业,很多商家都已采用这种消费形式,它的出现有其合理性,但同时也不可避免地带来了很多负面问题。如何最大限度地发挥预付式消费的优势,降低其不良影响,是本文将要探讨的问题。

一、预付式消费盛行的原因

一直以来,人们习惯了“一手交钱一手交货”的消费形式,为什么近年来预付式消费成为商家和消费者的新宠?笔者认为有以下原因。

1、从经营者来看:首先预付式消费可以为经营者确定一批稳定的客户群,在这个竞争激烈的社会,拥有稳定的客户无疑是经营者成功的保证;其次预付式消费可以让经营者拥有一定的流动资金,能够支付各项费用,解决资金周转困难。据了解,预付式消费主要集中于垄断性的服务业、商场超市、美容美发业、健身业等,其中的垄断性服务业如电信业、有限电视业等凭借其垄断地位,迫使消费者必须先缴费再使用,还有一些商家需要租赁人气较旺的商铺或高档写字楼,支付较高的租赁房、物业费,聘请高素质的导师、教练等,让消费者提前付款可以保证店面的正常运转。

2、从消费者来看:经营者向消费者推荐预付式消费的同时往往会告知消费者可以获得更优质的服务或更优惠的价格,如一次性预付几百元可以免费获得某种商品或服务,使用预付卡消费每次可以打折等等。其次是预付式消费的方便快捷性,消费之后直接划账,简化了付费手续,省去了每次交纳现金的繁琐,缩短了交易时间。

3、社会发展的需求:八九十年代我国就出现了消费者预付款项做法,一些居民预定牛奶、报纸等就是预付式消费的雏形。在银行卡、购物卡、会员卡等各种名目繁杂的卡出现之后,持卡消费不仅成为时尚的消费方式,甚至成为某种身份象征。最近10余年间,预付式消费正在发生巨大变化,已成为重要的新型消费形式,不仅拉动了经济也改变了国人的消费理念。

二、预付式消费是把双刃剑

预付式消费可以实现商家和消费者的双赢,一定程度上有也助于刺激消费,拉动经济发展,但是从消费者的投诉、新闻报道等方面可以看出,它存在着较大的弊端。

1、买卡容易退卡难。消费者往往只需要交纳一定金额就可以获得预付卡,可是办卡以后,由于工作变动、遗失、过期等原因想退卡、补卡就颇费周折,经营者会以各种理由拒绝。201126,消费者朱先生在池州市某影院购买预付费式消费卡一张。消费数次后,卡内剩有余额15元,此余额不足一次消费的金额,于是朱先生要求退还卡内余额15元,经营者不同意,一定要朱先生续卡消费。20115月份,明光市某健身会所举行开业大酬宾活动,任意消费者在活动期间购年卡的,享受超值优惠,且会所免费提供品牌健身服装和运动包。李小姐看到宣传后便在该健身会所办了一张年卡,折后的年卡为1500元。20116月份,李小姐被调到滁州某单位工作,李小姐考虑到以后工作地在滁州,手上的健身卡无法继续使用,便到会所办理退还手续,会所以“会员卡一经办理恕不退还”为由拒不退卡。李小姐便先报停一个月,希望在这一个月中能找到接受人,而直到一个月的报停日期将近,仍未找到接受人。李小姐再次前往会所要求退卡,会所仍以“会员卡已经办理恕不退还”。

2、商家服务打折,承诺不兑现。经营者往往以消费打折为诱饵诱使消费者购买预付卡,一旦购卡成功,消费者可能会面对很多的问题,如经营者擅自改变服务的内容,提高商品的价格。一些经营户用各种优惠吸引大量消费者购买预付卡,消费者增多,人手却不足,设备投入少,服务质量下降。滁州市的郭小姐于201012月在某美容中心以预付方式购买了价值5000元的美容卡,使用几次后发现对方的服务态度越来越差,即使是预约,也总是推脱说没有时间。

3、消费记录不明朗。消费者用预付卡消费后,有的经营者并不提供明确的消费凭证,消费者也无处查看所有的消费记录。如滁州市张小姐于201011月在某健身中心以预付方式办理了一张贵宾健身卡价值2800元,共可消费50次,但在消费36次时被告知次数用尽,张小姐认为健身中心的记录和自己的贵宾卡记录不符,但该中心并不承认。

4、预付卡变成废纸。消费者经常会遇到这种情况,预付卡有限期,商家要求必须在规定时间内用完,未用完就变成了废纸一张;预付卡里还剩一大笔款项,但店铺突然被转让,再也找不到以前的经营者,新的经营者又不认可,预付卡无法再使用。如宣城市的李先生有某品牌服装店500元的现金消费购物券,2011615李先生来到店内消费,但购物券的有效期截止于2011531,导致李先生消费时遭拒。 2011315,消费者李某08年发的500元某超市消费卡,只使用过一次,消费了几十元,卡里还有四百多元,后一直未使用,今年不知什么时候,在未得到通知的情况下,该超市已经宣布倒闭,老板也不知去向,故前来投诉,要求该超市退还其消费卡剩下的钱。

5、消费者信息被外泄。消费者在办理预付卡时,有时需要填写一些个人信息,但这些信息有时会被商家作为商业用途出卖给其他人,可能会对消费者造成一定的伤害。

三、问题产生的原因

预付卡带来不良影响的原因是多方面的:

1、法律法规不健全,准入门槛低。目前不论企业大小、经营状况优劣,任何商家都可以发售预付卡,这在一定程度上造成了市场的混乱。根据中国人民银行和国家工商行政管理局1998年联合下发的《会员卡管理试行办法》规定,申请发行会员卡的机构应净资产总额不低于人民币5000万元,申请时固定资产占总资产总额的比例不低于百分之五十。显然很多商家都不符合该规定,但200312,由于《银行法》的修改和人民银行职能调整等原因,中国人民银行对会员卡已无审批、监管的职能,200711,该办法废止,所以还是无法确定什么样的资格可以发行预付卡。由于没有明确的法律法规约束,一旦出现纠纷,只能套用《消费者权益保护法》、《合同法》等进行处理或调解,特别是对于商家恶意携款潜逃,双方无书面合同等情况消协或工商部门在解决纠纷时存在较大难度。

2、监管主体不明确。预付式消费涉及的领域较复杂,如金融、商贸、流通等,涉及的 监管部门也就较多,如工商、税务、公安等,如果将预付购物卡作为代币票券来看待,其市场监管部门应是人民银行,但发售购物卡的企业大多处于商贸流通领域,应由商务部门主管,而购物卡纠纷常常损害消费者权益,又属于工商部门监管。诸多部门联合执法、多头执法,监管主体不明确造成了市场监管秩序混乱。

3、商家的法律观念淡薄。预付卡是先交费再服务,钱掌握在商家手里,这也就意味着商家掌握了主动权,他们会以各种方法谋取自己的最大利益,消费者只能被迫接受商家一些不平等的对待。商家一般不会跟消费者签订正式的书面合同,出于自身利益考虑会用各种手段侵犯消费者权益,对于可能出现的问题没有事先约定解决办法,出现纠纷往往由商家说了算,商家甚至会以最终解释权等格式条款剥夺消费者应当享有的多种权利。

4、消费者防范意识和维权意识薄弱。商家向消费者推销预付卡时,消费者往往只看到眼前的利益,盲目听信经营者的宣传,而不深入了解商家的资格、经营状况、品牌信誉等,没有考虑清楚自己是否长期需要该服务,不签订协议或者签订协议时没有仔细阅读条款便交款购卡,更不会考虑到可能出现的纠纷。出现问题后,一些消费者因为涉及金额较小、维权过程繁琐、没有充分证据等原因就不愿维权,这也在一定程度上助长了一些不法现象的滋生。

四、如何规范预付式消费

1、健全法律法规,明确监管责任。日本、美国、我国台湾地区等对预付式消费都有明确的法律法规进行约束。日本1989年施行的《预付式证票规制法》包括申报登记制度、地位继承制度、保证金制度、监督制度和发行协会制度,明确了从发行资格到监督管理等一系列的事项;美国法律规制的重点则在于金融体系运行安全;台湾地区则发布《零售业等商品(服务)礼券定型化契约应记载及不得记载事项》的公告,明确了礼券上必须记载和不得记载的事项,杜绝了霸王条款的出现。根据上述国家或地区的经验,我们也可以制定一系列法律法规规范预付式消费。

首先要确认商家是否有资质采取预付式消费模式,要求必须达到该资质方可申请,经过一系列严格审批才能确认,特别要查看商家的注册资金、经营状况、信誉等,减少企业携款潜逃的可能性。其次要规范双方签订的合同文本,要求办理预付卡等必须签订正式的书面合同,且在合同中要针对可能发生纠纷的解决方式、预付卡的使用、转让、补退卡、信息泄露、违约责任等作出详细明确的约定。第三要明确不同环节应负责的监管部门及其职能,这样有法可依,有规可循,可以将消费者可能遭受的损失降到最低,出现消费纠纷时相应的监管部门也可以依法处理。

2、建立第三方支付预警机制。如今网购成为一种新兴购买方式,网购的风险较大,但很多人还是愿意采用这种方式,其中一个原因就是它建立了较完善的机制,如第三方支付平台、七天无条件退货、商品评价等,这一点预付式消费可以参考。第一,设置七天犹豫期,消费者很多时候是一时冲动就买了预付卡,冷静下来才发现自己并不需要,通过犹豫期,消费者可以思考自己是否真的长期需要该服务,也可以借这段时间观察商家的服务态度,七天犹豫期之内,商家必须无条件接受退卡要求。第二,建立第三方支付平台,让第三方担任商家与经营者预付款项的中介机构,预付款项存入第三方支付平台,每次消费由第三方代为扣除,避免了商家直接接触现金,也就降低了商家私自转让店面、携款潜逃的风险。且每次消费都由第三方记录消费时间、金额等,避免消费记录不清的情况出现,也让消费者日后补卡有据可寻。台湾地区就将预付式消费纳入信托机制,要求消费者缴交一年以上会员费、金额超过台币5万元,业者要将超过部分,提供银行履约保证或交付信托业管理,笔者认为这种做法值得我们借鉴。第三,建立预警机制。慈溪市消保委今年5月试点建立预付式消费预警机制,及时向消费者公开商家的信用信息,实现消费预警。这一做法是值得推广的,可以由工商部门建立经营主体备案制度,适时与消协联合公布商家近期的经营状况、注册地址变更、装修停业及消费者投诉情况,让消费者及时了解商家近期的信息。

3、提高经营者的诚信意识。在国外,预付式消费是以商业信用为保证的,而我国目前尚未建立完善有效的信用机制,很多经营者的诚信意识并不高,所以就需要主管部门和相关行业协会加强管理,制定行业规范制度,适时开展经营者诚信教育活动,监督经营者承担法律规定的义务和责任,建立信息公开制度,及时公布经营者的侵权行为。经营者也应意识到要用诚信求发展,只有从长远考虑,将服务和商品的质量摆在首位,才能吸引更多的消费者。

4、消费者要树立维权意识,提高维权能力。消费者在办理预付式消费时,要选择规模较大、口碑较好、经营状况不错的商家;要和商家签订正式的书面合同,并仔细阅读合同,特别要注意其中是否存在限制性规定和格式条款;尽量避免一次性投入金钱过多,预付式消费时间过长;注意保留合同、发票等证据,出现纠纷时要及时向当地消费者协会投诉,发现商家突然停业、转让时要及时向消协或工商部门投诉,采取措施挽回损失;要提高警惕性,关注商家近期的经营状况,发现商家的经营状况出现问题要及时退卡。

5、加强舆论宣传和社会监督。媒体与各部门要通力合作,及时报道预付式消费的情况,披露欺骗消费者的不良商家,正面宣传诚信经营维护消费者权益的商家,经常发布消费警示和消费知识,避免消费者上当受骗。

五、结论

预付式消费虽然存在一些弊端,但我们不能因噎废食,完全废止这种消费形式,要清楚地认识到它存在的合理性及引起弊端的原因,从多方面着手规范预付式消费,加强对消费者权益的保护,最大限度地发挥预付式消费的优势。

 

 

 

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